Для современной практики кредитования малого бизнеса характерны следующие черты:
объем кредитов малому бизнесу увеличился в 2007 г. более чем на 90 % и составил порядка 10 млрд. долл., кредитование характеризуется быстрым ростом и большими объемами;
цели кредитования: пополнение оборотных средств, приобретение автотранспорта, оборудования, недвижимости, покрытие кассовых разрывов, приобретение внеоборотных активов, инвестиционное кредитование, ремонт торговых или производственных помещений, закупка товаров, открытие торговых точек, расширение производства, приобретение основных средств, развитие бизнеса;
сроки кредитования – от 30 дней до трех лет в зависимости от цели кредитования;
процентные ставки по кредитам – от 10% до 30% в зависимости от вида кредита;
суммы предоставляемых кредитов колеблются от 5 тыс. до 10 млн. рублей;
обеспечение – товары в обороте, оборудование, автотранспорт, ценные бумаги, недвижимость, личное имущество владельца предприятия, приобретаемое имущество;
участие третьих лиц – международные финансовые организации, Правительство, неправительственные общественные организации, страховые компании, коллекторские агентства, оценочные компании и т. д.
Самыми острыми проблемами для малого бизнеса являются: высокие процентные ставки по кредитам, отсутствие залога, слишком сложный и долгий процесс оформления документов.
Развитию кредитования малого бизнеса с позиций банков препятствуют три ключевые экономические особенности, которые присущи банковскому кредитованию малого бизнеса и являются причинами, порождающими большую часть «вторичных» проблем:
высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования, что связано с незначительным размером и сроком самого кредита и как результат невозможностью обеспечить достаточную рентабельность операций за счет небольших в абсолютной величине процентных доходов банка;
ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога);
сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов.
На различных этапах взаимодействия банка и заемщика, как правило, проявляются их разные аспекты. Со стороны предпринимателей также существует ряд «внутренних» проблем, которые обусловливают для малых предприятий трудности в получении банковских кредитов. Шаги, направленные на решение данных проблем, должны одновременно предприниматься как стороны кредитных организаций, так и со стороны государства и самих малых предприятий. Комплекс мер, связанный с преодолением «внутренних» трудностей малых предприятий, является более сложным и, по сути, выливается в общий перечень мероприятий по поддержке малого бизнеса. Можно определить следующие направления совершенствования существующего процесса кредитования (табл. 2).
На основе обобщения современных представлений о системе кредитования разработаем типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования банками с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса, а также расширения доступа малого бизнеса к кредитам.
Таблица 2
Определение направлений совершенствования процесса кредитования малых предприятий
Проблемы Что необходимо Предложения автора
Препятствия для расширения кредитования МП со стороны кредитных организаций
Высокая доля и абсолютная величина операционных (непроцентных) расходов в процессе кредитования Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий Разработка, внедрение и последующее совершенствование программ скорринга.
Необходимо принять решение, позволяющее кредитовать малый бизнес наличными деньгами непосредственно из кассы банка в размере до 300 тыс. рублей
Ограниченность или полное отсутствие правовых (и экономически оправданных) механизмов снижения кредитного риска на всех этапах кредитования (анализа кредитной заявки, оценки бизнеса, выбора способа обеспечения, сопровождения кредита, реализации предмета залога)
Создание на федеральном и региональном уровне механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия
Фонды поддержки уже работают, гарантируя до 50% залога перед банком для предприятия.
Предложение, выносимое на защиту: методические рекомендации использования банками маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска невозвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу
Сложности рефинансирования и управления кредитным портфелем, включающим большое число разнообразных незначительных по размеру кредитов Внедрение новых финансовых инструментов и техник финансирования, обеспечивающих рефинансирование кредитных портфелей
Разрешить банкам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования. Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости.
Предложение, выносимое на защиту: технология по использованию рефинансирования портфелей кредитов, выданных малому бизнесу
Продолжение таблицы 2
Краткосрочность финансовых ресурсов Увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность Развитие кредитования при финансовой поддержке ЕБРР.
Необходим законопроект, позволяющий формировать банкам новый вид вкладов – «безотзывный». Сейчас длинные деньги банки заимствуют у зарубежных финансовых институтов. Свои же средства стабилизационного фонда направляются за рубеж под низкие проценты
Небольшой размер региональных банков; отсутствие у региональных банков современных эффективных технологий кредитования малых предприятий Государственная поддержка; многоуровневая и многокомпонентная система кредитования малого и среднего бизнеса
Заимствование и внедрение технологии ЕБРР банка
Высокие расходы, связанные с обращением взыскания на предмет залога Совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам Решением могло бы быть создание государственного агентства по работе с проблемными активами, возникшими в процессе реализации программы кредитования малых предприятий
Недостаточность существующей статистики по малому бизнесу для принятия банками кредитных решений Работа с бюро кредитных историй Стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй
Отсутствие качественных бизнес-планов
Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства
Продолжение таблицы 2
Проблемы со стороны предпринимателей
Ограниченность предложения кредитов для малого бизнеса. На уровне региона это в свою очередь приводит к сохранению относительно высоких процентных ставок и невозможности получения инвестиционных кредитов на срок более 1 года Субсидирования процентной ставки по кредитам для малых предприятий, работающих в отраслях с низкой рентабельностью за счет государства; создание государством инфраструктуры поддержки малого бизнеса Прямая финансовая поддержка под точечное финансирование, например, под социальные проекты, согласованные с органами упраления. Развитие микрофинансирования. Законопроект о кредитной кооперации Госдума приняла в первом чтении еще в 2001 году. До сих пор отсутствуют необходимые условия для становления в стране кредитной кооперации
Непрозрачная и недостоверная отчетность
Меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса
Снижение налогового бремени для малых предприятий. Поощрение банками (в виде более низкой процентной ставки по кредитам) компаний с достоверной отчетностью
Низкое качество проработки бизнес-планов при привлечении кредитов Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства Развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде малого предпринимательства
Нестабильность законодательства, главным образом в области налогообложения малого предпринимательства Стабилизация налогового режима для малого предпринимательства Увеличение размера оборота малого бизнеса для исчисления упрощенной системы налогообложения и единого налога на вмененный доход. Это позволит большему количеству предприятий показывать доходы официально. (С 1 января 2006 г. величина дохода, которую не должен превышать предприниматель за год, увеличена с 15 млн. руб. до 20 млн. руб.
Продолжение таблицы 2
Незначительный масштаб бизнеса малых предприятий, затрудняющий оценку его состояния; незначительный размер собственных средств и отсутствие ликвидных активов, которые малые предприятия могли бы использовать в качестве залога по кредиту; отсутствие иного обеспечения Поручительство фондов поддержки По моему мнению, вместо прямого выделения средств государственными фондами эффективно будет более широкое применение системы гарантий с участием государства, банков и фондов, как, например, принято в других странах при обязательной поддержке федеральных, региональных и муниципальных властей.
Выделение средств на формирование стартового капитала региональных кооперативов; в течение первых 3–5 лет существования микрофинансовых организаций целесообразно предоставление определенных налоговых и иных финансовых льгот
Несоответствие рентабельности малых
предприятий размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии Снижение процентных ставок. Предложение, выносимое на защиту: схема кооперации банков и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса
Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита Создание специальных организаций для поддержки малых предприятий, оказание помощи в сборе документации и обучении работе с банками. Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий Предложение, выносимое на защиту: типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса путем комбинации использования скоринга и балансового подхода при оценке заемщика
Внедрение оптимальной кредитной технологии гарантирует высокую эффективность операций благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек.
Разработаем на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования, применяемых в России и в мире алгоритм, основанный на следующих критериях: движение от потребностей малого бизнеса к возможным условиям кредитования.
В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий (рис. 10).
Рассмотрим возможности использования данного алгоритма. Допустим, предприниматель решает взять кредит в Банке.
1 этап. Если предприятие проработало менее 6 месяцев, то кредитование возможно только через специализированные государственные фонды (венчурные) – до 300 тыс. руб. через государственные субсидии, которые распространяются только на приоритетные для государства области.
2 этап. Если предприятие проработало более 6 месяцев, то возможны два варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, предприниматель определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по которой он готов кредитоваться, и срок выдачи кредита.
В зависимости от этих критериев определяется схема кредитования (т.е I вариант или II вариант, см. схему). В I варианте банком будет проведена скорринговая оценка предприятия. Предприниматель может получить быстрые деньги без залога, но размер кредита будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 850 000 рублей). Однако лояльный подход будет компенсирован увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых).
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
